Deux professionnels, deux mandats bien distincts
Lorsque vous achetez une propriété à Sherbrooke, vous interagissez souvent avec deux professionnels en même temps : un courtier immobilier et un courtier hypothécaire. Bien que leurs actions convergent vers le même objectif, conclure votre transaction, leurs mandats, leurs obligations et leurs sources de revenus sont entièrement distincts. Comprendre cette différence vous aide à évaluer les conseils que vous recevez et à poser les bonnes questions au bon moment.
Le courtier hypothécaire, lui, vous accompagne dans la recherche et la structuration de votre financement. Depuis le 1er mai 2020, les courtiers hypothécaires sont encadrés par l'AMF (Autorité des marchés financiers), en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Ces deux encadrements distincts reflètent des responsabilités différentes envers vous.
Comment chaque professionnel est-il rémunéré ?
En pratique, c'est le vendeur qui la verse, mais elle est intégrée dans le prix de vente, ce qui signifie qu'elle influence indirectement le montant que vous financez.
Dans certains cas, des frais peuvent aussi être facturés directement à l'emprunteur, notamment pour des dossiers plus complexes. Le courtier hypothécaire doit proposer un financement adapté aux informations recueillies et expliquer les coûts importants, les pénalités, la rémunération et les frais. Demandez toujours à votre courtier hypothécaire de vous préciser sa source de rémunération avant de signer quoi que ce soit.
Quand les deux professionnels travaillent ensemble : risques à connaître
Il est courant, et tout à fait légitime, qu'un courtier immobilier vous réfère à un courtier hypothécaire avec qui il collabore régulièrement. Cette collaboration peut simplifier votre parcours. Cependant, elle peut aussi créer des situations où les intérêts des deux professionnels s'alignent davantage entre eux qu'avec les vôtres.
Des conflits d'intérêts peuvent survenir si un courtier hypothécaire prête également à ce même client, selon les orientations de l'AMF. Plus largement, un conflit d'intérêts existe chaque fois qu'un professionnel a un incitatif financier à vous orienter vers une solution qui lui est plus avantageuse, plutôt que vers celle qui vous convient le mieux.
Cela ne signifie pas que toute collaboration est problématique. Cela signifie que vous devez rester un participant actif dans votre dossier et poser des questions directes.
Comment vérifier que votre courtier hypothécaire agit dans votre intérêt
Un courtier hypothécaire doit être inscrit auprès de l'AMF, et le public peut vérifier cette inscription gratuitement dans le « Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer » sur le site de l'AMF (lautorite.qc.ca). Cette démarche prend quelques minutes et vous confirme que le professionnel est autorisé à exercer au Québec.
Ensuite, posez ces questions directement à votre courtier hypothécaire :
- Qui vous rémunère pour ce dossier, et à quelle hauteur ? Un professionnel transparent vous répondra clairement.
- Avez-vous un lien d'affaires avec le courtier immobilier qui m'a référé à vous ? Une relation d'affaires n'est pas interdite, mais elle doit être déclarée.
- Pourquoi recommandez-vous ce prêteur plutôt qu'un autre ?
- Avez-vous accès à plusieurs prêteurs ? Un courtier hypothécaire indépendant peut généralement soumettre votre dossier à plusieurs institutions, ce qui favorise la comparaison.
Vous pouvez également consulter la page des services offerts pour comprendre comment un courtier hypothécaire structure son accompagnement avant de vous engager.
Budgétiser en tenant compte des deux rémunérations
De même, si des frais de courtage hypothécaire s'appliquent à votre dossier, ils doivent être prévus dans votre budget de clôture, au même titre que les honoraires du notaire, les droits de mutation et les ajustements de taxes.
Invitez-vous à prévoir le capital et les intérêts, auxquels peuvent s'ajouter les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance prêt ou hypothécaire, les frais de copropriété, les services publics, l'entretien et les frais de transaction applicables. Une vision complète de ces coûts vous évite les mauvaises surprises au moment de la signature chez le notaire.
Pour estimer vos versements mensuels et mieux planifier votre budget, la calculatrice hypothécaire peut vous servir de point de départ avant votre rencontre avec un professionnel.
L'essentiel à retenir
Avant de vous engager dans une transaction à Sherbrooke, prenez le temps de comprendre comment chaque professionnel est rémunéré et à qui il rend des comptes. Vérifiez l'inscription de votre courtier hypothécaire auprès de l'AMF, posez des questions directes sur sa rémunération et sur ses liens d'affaires, et intégrez tous les frais de transaction dans votre budget global. Une démarche informée vous permet de collaborer avec vos professionnels en toute confiance, en sachant exactement qui travaille pour vous.
Vous avez des questions sur la rémunération de votre courtier ou vous souhaitez comprendre comment votre dossier sera structuré en toute transparence ? Contactez Danielle Geldhof, votre courtière hypothécaire à Sherbrooke, via la demande en ligne ou la page de contact pour une première conversation sans engagement.
Frequently Asked Questions
Comment savoir si mon courtier hypothécaire est autorisé à exercer au Québec ?
Un courtier hypothécaire doit être inscrit auprès de l'AMF, et le public peut vérifier cette inscription gratuitement dans le « Registre des entreprises et des individus autorisés à exercer » sur le site de l'AMF (lautorite.qc.ca). Cette vérification prend quelques minutes et vous confirme que le professionnel est bien autorisé à exercer.
Quelles questions poser à mon courtier hypothécaire pour détecter un conflit d'intérêts ?
Posez-lui directement : qui le rémunère et à quelle hauteur pour votre dossier, s'il a un lien d'affaires avec le courtier immobilier qui vous l'a référé, pourquoi il recommande un prêteur plutôt qu'un autre, et s'il a accès à plusieurs institutions financières. Un professionnel transparent répondra clairement à chacune de ces questions.
Qu'est-ce que le courtier hypothécaire est tenu de m'expliquer avant que je signe ?
Le courtier hypothécaire doit proposer un financement adapté aux informations recueillies et expliquer les coûts importants, les pénalités, la rémunération et les frais. Si ces éléments ne vous ont pas été présentés clairement, n'hésitez pas à les demander explicitement avant de vous engager.
Comment intégrer tous les frais de transaction dans mon budget avant de signer chez le notaire ?
Dressez une liste complète qui inclut les versements hypothécaires (capital et intérêts), les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance prêt si applicable, les honoraires du notaire, les droits de mutation, les ajustements de taxes et, le cas échéant, les frais de courtage hypothécaire. Utiliser une calculatrice hypothécaire en ligne peut vous aider à estimer vos versements mensuels avant votre rencontre avec un professionnel.
