Déclaration du consommateur ou gel de sécurité : lequel avant d'acheter ?
Au Québec, la déclaration du consommateur et le gel de sécurité jouent des rôles différents. La déclaration ajoute votre version des faits à un dossier que tout commerçant qui le consulte peut lire. Le gel, gratuit, limite l'accès à votre dossier et demeure en place tant que vous n'en demandez pas le retrait : prévoyez ce retrait avant de magasiner.
Ces deux outils ne remplacent pas le ménage habituel d'un dossier de crédit. Ils s'ajoutent à la vérification, à la correction d'erreurs et à de bonnes habitudes de paiement.
Pourquoi consulter votre dossier avant de choisir un outil ?
Avant de protéger ou d'expliquer votre dossier, il faut savoir ce qu'il contient. Consulter votre propre dossier ou votre cote n'affecte pas votre cote de crédit, ce qui permet de le faire sans crainte, même quelques mois avant votre achat. Les bureaux de crédit mettent la cote à jour au moins une fois par mois : une vérification ancienne ne reflète donc pas forcément votre situation actuelle.
Au Québec, la cote est un nombre entre 300 et 900, et plus il est élevé, meilleure est la cote. Ce chiffre seul ne dit rien sur la décision d'un prêteur, qui regarde aussi vos revenus, vos dettes et votre mise de fonds.
Si vous repérez une erreur, la démarche passe par les formulaires d'Equifax et de TransUnion : la page de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada explique comment les utiliser. Une note explicative n'est pas un substitut à cette correction.
Que permet d'ajouter la déclaration du consommateur ?
La déclaration du consommateur est un court texte dans lequel vous donnez votre version des faits. Toute entreprise ou tout commerçant qui regarde votre dossier peut la lire, y compris un prêteur. Elle est décrite sur la page Comprendre le dossier de crédit de l'AMF.
Elle est utile quand une situation mérite une explication brève et factuelle, par exemple un retard lié à un litige avec un fournisseur. Rédigez-la sobrement : des faits datés, sans reproche ni long récit.
Parlez-en aussi à votre courtier hypothécaire dès la première rencontre. Depuis plus de 17 ans comme courtier hypothécaire, j'accompagne les premiers acheteurs, et je préfère qu'une explication soit connue avant que le prêteur ne pose la question plutôt qu'après. Une déclaration ne garantit aucun résultat; elle ajoute du contexte.
Comment concilier un gel de sécurité et une demande hypothécaire ?
Au Québec, vous pouvez placer gratuitement un gel de sécurité sur votre dossier, sans fournir de numéro de carte de crédit. Le Québec est devenu la première juridiction canadienne à mettre en place cette mesure, qui passe par une demande à Équifax Canada et à TransUnion du Canada. Le détail figure dans l'annonce du gouvernement du Québec.
Le point à planifier est simple : le gel reste sur votre dossier jusqu'à ce que vous demandiez à l'agence de le retirer. Un gel oublié peut donc se retrouver en travers de votre préapprobation. Pendant le gel, les employeurs, agences de recouvrement ou de placement, gouvernements, locateurs et assureurs conservent leur accès au dossier.
Exemple : vous visez une offre d'achat à la fin du printemps. Notez dans votre calendrier une étape « retirer le gel » avant votre rencontre avec le courtier hypothécaire, plutôt qu'au moment où une maison vous plaît.
Une fois la demande de financement lancée, évitez d'ouvrir de nouvelles dettes. Des conseils généraux recommandent d'éviter les nouvelles dettes inexpliquées avant la conclusion de la transaction et de conserver les pièces justificatives des transferts importants. Pour comprendre ce que votre courtier regarde, lisez notre article sur la solvabilité et les antécédents bancaires.
Quel rôle joue l'AMF auprès d'Equifax et de TransUnion ?
Au besoin, elle aide les consommateurs dans leurs démarches auprès d'eux. Cette désignation est annoncée dans un communiqué de l'AMF.
En pratique, si une agence tarde à répondre à votre demande de gel ou de correction, vous savez à quelle porte frapper. Gardez une trace de chaque demande : date, canal utilisé et confirmation reçue.
Dans quel ordre agir avant votre préapprobation ?
- Consultez votre dossier auprès des deux agences et notez toute information inexacte.
- Corrigez les erreurs avec les formulaires prévus, avant d'ajouter des explications.
- Ajoutez une déclaration du consommateur seulement si un élément exact mérite une mise en contexte.
- Décidez du gel selon votre situation, et inscrivez la date de son retrait avant votre démarche de financement.
- Préparez vos pièces justificatives et gardez vos habitudes de paiement stables.
Si vous avez fermé des comptes récemment, consultez aussi notre texte sur les comptes fermés et la cote de crédit avant de poursuivre.
Votre dossier de crédit prêt avant la première visite
Commencez par consulter votre dossier, puis décidez si une explication écrite ou une protection supplémentaire a du sens pour vous. Inscrivez les dates clés à votre calendrier, surtout celle du retrait d'un éventuel gel. Apportez ensuite le tout à votre rencontre de financement pour que rien ne vous surprenne en cours de route.
Je suis Danielle Geldhof, courtière hypothécaire à Sherbrooke. Écrivez-moi pour revoir ensemble votre dossier de crédit, placer les bonnes dates à votre calendrier et arriver à votre démarche de financement sans mauvaise surprise : https://www.daniellegeldhof.com/fr/contact
Foire aux questions
Puis-je mettre un gel de sécurité si j'ai déjà commencé à magasiner ma maison ?
Oui, mais mieux vaut en parler d'abord à votre courtier hypothécaire. Un gel placé en pleine démarche peut compliquer la consultation de votre dossier au moment où le prêteur en a besoin. Si vous le gardez, planifiez son retrait à l'avance et confirmez avec l'agence que la demande est bien traitée avant votre rencontre.
Combien de temps avant ma demande devrais-je consulter mon dossier ?
Idéalement quelques mois avant, pour garder du temps si une correction s'impose. La consultation de votre propre dossier n'affecte pas votre cote de crédit, alors vous pouvez la répéter sans crainte. Refaites une vérification un peu avant votre rencontre de financement pour confirmer que tout est à jour.
Que garder comme preuves si je conteste une information ou demande un gel ?
Conservez tout ce qui montre votre démarche : captures d'écran de votre dossier, copies des formulaires envoyés, dates, canal utilisé et accusés de réception. Classez-les dans un même dossier, numérique ou papier. Vous pourrez les montrer à votre courtier hypothécaire et les retrouver facilement si une agence tarde à répondre.
